審査が甘いネット銀行カードローンはどこ？大手銀行や消費者金融と比較して通りやすい？

現金を借り入れできるカードローンにもいくつかの種類があり、ざっくり以下に大別されます。

• 大手消費者金融カードローン（アコム・アイフルなど）
• 中小消費者金融カードローン（いわゆる街金）
• 信販系カードローン（dスマホローンやファミペイローンなど）
• 銀行系カードローン（三井住友銀行やみずほ銀行など）
• ネット銀行系カードローン（auじぶん銀行や楽天銀行など）

即日での審査～借り入れに対応していたり、金利や低く設定されていたりするなど、それぞれに特徴があります。

ネット銀行系カードローンは、消費者金融よりも金利が低く、銀行系よりも審査スピードが早いという、両社のいいとこ取りをしたようなカードローンです。

ただし、”審査が甘い“ということは無く、すべての申込者に対して各社が審査を行ったうえで契約・借入可能となります。

とはいえ、金融機関によって審査の厳しさは異なっているのが事実です。審査通過率を公開している大手消費者金融でも、約35～45％と通過率には10％弱の差があります。
※ネット銀行カードローンは審査通過率を公表していません

アプリ	金利(実質年率)	審査通過率
アイフル	3.0～18.0% ※最大30日間の無利息期間	40.3%※
アコム	3.0～18.0% ※最大30日間の無利息期間	40.6％※
プロミス	4.5～17.8% ※最大30日間の無利息期間	36.9％※
SMBCモビット	3.0～18.0%	非公開

※注釈

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※契約には所定の審査があります
※アコムマンスリーレポート（2024年2月）
※アイフル月次データ（2023年12月）
※プロミス月次データ（2024年2月）

そのため、貸付条件を確認したうえで、自分の属性にあった銀行系カードローンを選ぶことで、審査通過の可能性は高くなります。

この前提知識を踏まえたうえで、この記事では審査が不安な人にもおすすめのネット銀行カードローンを紹介します。

ネット銀行カードローンの審査は甘い？消費者金融との違いは？

ネット銀行カードローンが、他の金融機関と比べて審査が甘いという事実はありません。

金融機関としては、しっかりと返済してくれない人に貸し出すメリットはないため、どの業者も一定の基準を設けて審査を実施しています。

ネット銀行カードローンの借入ではしっかり審査が行なわれますが、通過できれば低金利で借り入れられるため返済負担を軽減できます。

種類	サービス	金利
消費者金融	アコム	3.0〜18.0％
	プロミス	4.5〜17.8％
ネット銀行カードローン	楽天銀行スーパーローン	1.9〜14.5％ （0.95〜7.25％）
	au じぶん銀行カードローン	1.48〜17.5％

楽天銀行ではキャンペーン利用で金利が半額（0.95〜7.25％）に、au じぶん銀行では最低金利が業界最低水準の1.48％に設定されているため、金利負担をより抑えられます。

金利面で魅力的なネット銀行カードローンですが、審査の難易度に関しては消費者金融よりも高めと言われています。

大手消費者金融は、高い通過率の実績があるが故に、情報を公開していると考えられます。

また、「金利が低い=利益もその分少ない」と言えるため、ネット銀行としては貸したお金を確実に返済してもらわなければ利益が出ません。

そのため、ネット銀行カードローンの審査は消費者金融と比べると慎重であると言えるでしょう。

審査が不安な人にもおすすめのネット銀行カードローンおすすめランキング8選！

ネット銀行カードローンを選ぶ際は、以下の3点を参考にすることで自分に合ったカードローンを見つけられます。

返済負担を軽減するために、事前に金利をしっかりチェックしましょう。

金利負担を比較する際は、自分の借りたい金額に適用される金利をチェックするのがポイントです。

この3点を参考に、おすすめのネット銀行カードローンを3つ厳選しました。

カードローン名	おすすめポイント
au じぶん銀行カードローン	最短1時間で審査結果がわかる 際低金利が1.48％と最低水準
楽天銀行スーパーローン	キャンペーンが頻繁に行なわれている 2024年5月14日までの入会で金利半額
PayPay銀行カードローン	最短翌日融資が可能 初回借入時30日間利息0円

以下がそれぞれのスペックの比較表になっております。

カードローン	auじぶん銀行カードローン	楽天銀行スーパーローン	住信SBIネット銀行カードローン	ソニー銀行カードローン	オリックス銀行カードローン	セブン銀行カードローン	PayPay銀行カードローン	みんなの銀行 Loan
ロゴ
審査時間	最短1時間	最短当日	最短3営業日	最短即日	最短3営業日	最短2〜4営業日	最短翌日	最短当日
融資時間	最短即日	最短当日	最短3営業日	最短即日	最短1週間前後	最短2〜4営業日	最短翌日	最短当日
アプリ対応	◯	◯	◯	◯	◯	◯	◯	◯
詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細

auじぶん銀行カードローン

auじぶん銀行カードローンは最短1時間で審査結果が通知されるスピード感が魅力です。

審査結果確定後、契約完了次第即日で借り入れられるため、急いでいる方にもおすすめです。

ただし、auじぶん銀行の普通預金口座を持っていない場合、即日融資が断られる可能性もあるため注意しましょう。

借入金利は1.48〜17.5％に設定されており、最低金利の1.48％は業界最低水準を誇ります。

月々の最小返済額も1,000円からとなっているため、無理なくゆっくり返済したい方にもおすすめです。

楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンは、キャンペーンが頻繁に行なわれているのが特徴です。

現在金利半額キャンペーンが開催されており、利用することで返済負担を大きく軽減できます。
2024年2月29日（木）17:00～2024年5月14日（火）16:59

通常時金利	キャンペーン時
1.9〜14.5％	0.95〜7.25％

楽天会員は審査の際、楽天会員ランクに応じた審査優遇を受けられるため、楽天会員の方には特におすすめです。

以下のように、最短即日融資も受けられるため、急いでいる方でも安心して利用できます。

住信SBIネット銀行カードローン

住信SBIネット銀行カードローンは、SBI証券口座への登録で年0.5％の金利優遇を受けられるお得なカードローンです。

通常時金利	証券口座登録後金利
2.49〜14.79％	1.99〜14.29％

ミライノカード（JCB）を保有している方は、さらに0.1％の金利優遇が受けられるため、特におすすめです。

なお、ミライノカード（JCB）の入会は2023年11月30日をもって終了するため注意しましょう。

以下のサービスにより、周りにバレたくない方でも安心して利用可能です。

融資限度額も1,000万円と高めに設定されており、たっぷり借りたい方の利用にも向いています。

なお仮審査通過後、本審査の結果通知まで数日かかるため、すぐに融資を受けたい方は注意が必要です。

ソニー銀行カードローン

ソニー銀行カードローンは、上限金利が13.8％と低めに設定されています。

借入額	適用金利
〜50万円	13.8％
60万円〜90万円	12.8％

借入金利が安めに設定されているネット銀行のカードローンのなかでも低めであるため、少額借入を検討している方には特におすすめです。

ローン名	上限金利
楽天銀行スーパーローン	14.5％
オリックス銀行カードローン	14.8％
セブン銀行カードローン	15.0％

融資限度額も800万円とゆとりある設定のため、借入を増やしたくなった場合でも安心して利用可能です。

審査通過後、最短即日融資可能とスピード感も申し分ないため、急いでいる方にも利用しやすいバランスの取れたカードローンといえるでしょう。

オリックス銀行カードローン

オリックス銀行カードローンは、借入時に無料でガン保障特約付きプラン「Bright」に加入ができる、ほかのカードローンにはないサービスを展開しています。

加入に際して追加の費用がかかることもないため、見た目以上のお得感があります。

保障内容	保険料	契約内容
「死亡・高度障害」または「ガンと診断確定された」ときの 借入残高が0円になる	契約者の負担0円	金利の上乗せなし

オリックス銀行カードローンでは、ネット銀行特有のデメリットである「口座開設の手間」を省けるのも非常に魅力的です。

初回借入の際は30日間の利息0円サービスが適用されるなど、総じてサービス内容が充実しています。

借入金利も1.7〜14.8％とやや低めです。

審査スピードについては明らかにされていないため、すぐに融資を受けたい方は注意しましょう。

セブン銀行カードローン

セブン銀行カードローンは原則在籍確認なしで借りられる、珍しいタイプのネット銀行です。

ただし、在籍確認が必要とセブン銀行が判断した場合は、実施される可能性はあります。

今回紹介したなかで電話による在籍確認を行なっていないのは、セブン銀行カードローンとみんなの銀行 Loanのみです。

すでにセブン銀行の口座を開設していてキャッシュカードを保有している場合は、郵送物もないため周りにバレずに借り入れられます。

また、申し込みから契約までアプリ上で完了するため、ストレスなく契約をすすめられます。

上記のように、翌日には近所のセブンイレブンなどで借入ができるため、スピード感も申し分ありません。

急いでいる方や、「返済負担を抑えつつ、周りにバレずに借りたい」と感じている方におすすめです。

PayPay銀行カードローン

PayPay銀行カードローンは業界最低水準の最低金利が魅力のカードローンです。

借入金利は1.59〜18.0％に設定されており、多く借りるほど大きく金利が下がる仕組みになっています。

借入額	適用金利
100万円未満	18.0％
100万円以上150万円未満	15.0％
150万円以上200万円未満	12.0％
200万円以上250万円未満	10.0％
800万円以上900万円未満	3.5％
900万円以上1,000万円未満	3.0％
1,000万円	1.59％

初回借入の際は30日間の利息0円が適用されるため、短期間の借入でも金利を抑えられます。

最短翌日融資にも対応しており、急いでいる方にもおすすめです。

みんなの銀行 Loan

みんなの銀行 Loanは、会社への在籍確認なしで借り入れられるのが最大の魅力でしょう。

紹介したほかのネット銀行では電話での在籍確認が必須です。

みんなの銀行 Loanは、以下の3つを同時にかなえられます。

みんなの銀行 Loanは一次審査が最短2分で完了するため、すぐに審査結果を知りたい方でも安心して申し込めます。

直感的な操作を取り入れた専用アプリをダウンロードすれば、口座管理やカードローンの申し込み、契約や借入まですべてアプリ上で簡単に行なえます。

借入金利は1.5〜14.5％に設定されており、最低金利は業界最低水準である点も魅力的です。

そもそもネット銀行カードローンとは？審査基準やメリット・デメリットは？

ネット銀行とは、実店舗を持たずインターネット上の取引を基本に営業している銀行です。

店舗運営に費用がかからないため、ATM手数料を安く抑えたり、金利を安く設定したりできます。

指定のコンビニATMを利用すれば手数料無料でお金を出し入れできるネット銀行も多く、24時間365日好きなときに利用できる特徴があります。

審査に関して、ネット銀行カードローン全体に共通する明確な審査基準は存在しません。

それぞれのネット銀行が独自に一定の基準を設けており、審査基準はどのネット銀行からも公開されていないのが現状です。

また、借入の際に口座開設が必要なものが多く、借り入れに手間がかかるのがネット銀行カードローンのデメリットといえます。

しかし、ネット銀行カードローンを利用すれば、金利を抑えて、返済負担をかなり軽減できるうえ、さまざまなサービスが付帯している場合が多いため、お得に借入が行なえます。

なかには即日、もしくは翌日に融資を受けられるネット銀行もあるため、すぐに手元にお金が欲しい方でも利用できる点は大きなネット銀行のメリットでしょう。

ネット銀行カードローンの審査基準

ネット銀行カードローンに共通する明確な審査基準は存在しません。

それぞれのネット銀行が独自に一定の審査基準を設け、申し込みの際に「必ず」審査を実施しています。

審査の際には以下の情報が中心に参照されます。

審査結果は特に申し込み者の年収、雇用形態に強く影響され、申し込み者の返済能力に合わせた金額までの借入が許可されます。

目安としては総量規制以上に借入は基本的にはできないと考えておきましょう。

総量規制とは「借りすぎ・貸しすぎ」を防ぐために設けられた法律です。自身の借入残高が年収の3分の1を超える場合は新たに借り入れられないと定められています。

カードローンに申し込む際は、自身の返済能力に合った借入金額を設定することで審査に通過する確率を上げられるでしょう。

適切な借入金額を見極めることで、借りすぎによる延滞・滞納のリスクも下げられます。

ネット銀行カードローンのメリットとは？向いているのは金利を抑えたい人！

ネット銀行カードローンの最大のメリットは、大手消費者金融などのほかのカードローンよりも金利が低いことです。

金利が低く抑えられることで、返済負担を軽減できます。

そのため、ネット銀行カードローンは、返済負担を抑えて、お金を借りたい人に向いています。

借入金利が低いだけでなく、特徴的なサービスが付帯されていたり、キャンペーンが充実していたりとネット銀行カードローンには他にはないメリットもあります。

種類	名称	金利
消費者金融	アコム	3.0〜18.0％
	プロミス	4.5〜17.8％
ネット銀行カードローン	楽天銀行スーパーローン	1.9〜14.5％（0.95〜7.25％）
	PayPay銀行カードローン	1.59〜18.0％

例えば楽天銀行スーパーローンはキャンペーンを頻繁に行なうのが特徴で、2024年1月12日までの入会で借入金利が半額になります。

PayPay銀行カードローンは一見金利が高そうに見えますが、業界最低水準の最低金利をウリにしており、初回借入時30日間利息0円と合わせることで、返済負担を軽減できるのが特徴です。

以下に該当する方はネット銀行のメリットを最大で受けることができて、ネット銀行カードローンが向いています。

ネット銀行カードローンのデメリットは口座開設と在籍確認が必要なこと

ネット銀行カードローンは申し込みの際に同じ銀行での口座開設が必須であったり、在籍確認方法として電話以外に対応していなかったりといったデメリットがあります。

そのため、口座開設が面倒な方や周りの人にバレたくない人には向いていません。

口座開設の手間をかけずにネット銀行カードローンで借入を行ないたい方は、楽天銀行スーパーローンやオリックス銀行カードローンを利用しましょう。

新たに口座開設することなくカードローンを利用できます。

楽天銀行スーパーローンでは楽天銀行の口座開設が不要かつ即日融資可能となっているため、なるべく早く融資を受けたい方に特におすすめです。

またネット銀行では在籍確認に電話を利用するところが多いため、先ほどいったように周りにバレずに借入を行ないたい方もネット銀行カードローンには向いていません。

周りにバレたくない方は、原則電話での在籍確認を行なっていない、アコムやプロミスなどの消費者金融カードローンがおすすめです。

また、ネット銀行ではなく、銀行カードローンでは在籍確認方法として書面提出を認めている貸金業者もあるため、バレたくない場合は書面提出ができる銀行カードローンもおすすめです。

ネット銀行カードローンの審査手順！申し込みの前に必要書類を準備しよう

ネット銀行カードローンに申し込む際は、以下の手順で手続きしましょう。

仮審査では個人情報や収入の情報が、本審査では加えて本人確認書類や収入証明書の写しの提出が求められます。

虚偽の申請は本審査の時点で確実にバレるため、はじめから偽ることなく情報を入力しておきましょう。

なお即日融資可能と記載が合った場合でも、審査状況によっては即日融資がされない可能性もある点に注意が必要です。

また仮審査の結果と本審査の結果が異なる場合もあるため、仮審査結果だけをみて判断しないようにしましょう。

審査に落ちた場合でも、理由の開示は行なわれません。

ただし、一般的に以下のような理由が考えられることが多いです。

再審査までに改善したい方は、信用情報を確認し、すでに借入を行なっている場合は借入先をまとめるなどの対策を実施しましょう。

審査が不安な方はネット銀行より消費者金融のカードローンがおすすめ

審査が不安な方はネット銀行カードローンより消費者金融のカードローンを利用することがおすすめです。

消費者金融のカードローンはネット銀行カードローンよりも金利が高めに設定されているため、審査の難易度が低い傾向にあります。

2023年4月から9月のデータによると、消費者金融の審査通過率は以下のとおりです。

消費者金融カードローン名	審査通過率
アコム	40.6％
アイフル	33.9％
プロミス	40％前後

大手消費者金融は上記のように審査通過率が公表されており、ネット銀行カードローンより審査通過率が高い傾向があります。

ただし、先ほどいったように消費者金融のカードローンは、ネット銀行カードローンよりも借入金利が高い傾向にあります。

種類	名称	金利
消費者金融	アコム	3.0〜18.0％
	プロミス	4.5〜17.8％
ネット銀行カードローン	楽天銀行スーパーローン	1.9〜14.5％（0.95〜7.25％）
	PayPay銀行カードローン	1.59〜18.0％

消費者金融カードローンの方が、ネット銀行カードローンよりも返済負担は大きくなります。

返済負担を軽減したいからといってネット銀行に何度も申し込み、審査落ちを繰り返していると、「申し込みブラック」状態になりどこの審査にも通りにくくなるため注意が必要です。

毎回の審査ではその審査情報が参照されるため、一度申し込みブラック状態になるとその後の審査に影響するという仕組みです。

大手消費者金融は金利が高い傾向にありますが、無利息期間を設けているところが多いため、無利息期間中に返済すれば、ネット銀行カードローンより負担を軽減させて返済できます。

許容可能な負担額と審査難易度を考慮して、ネット銀行と消費者金融をうまく使い分けましょう。

審査が不安な方向けの即日で借りられる消費者金融カードローン5選

審査が不安な方は、最短即日でお金が借りられる大手消費者金融でお金を借りることをおすすめします。

消費者金融は銀行カードローンより金利が高いため、審査難易度が銀行よりは低いと言われています。

また、大手消費者金融は、月ごとの審査通過率も公表されているところもあります。具体的な審査の難易度や甘さなどは記載されていませんが、審査通過率は選択の判断材料になるでしょう。

さらに、大手消費者金融は即日で申し込みから借入まで完了するため、すぐにお金が欲しい方にとってもおすすめです。

迷っている方はまず以下の3つから選んでみるのがおすすめです。

カードローン名	おすすめポイント
アイフル	最短18分で融資を受けられる 初めての利用で金利が30日間無料になる
アコム	審査通過率が他と比べて高い 最短20分で融資を受けられる
プロミス	借入の最大金利が17.8％と他と比べて低め 最短3分※で融資を受けられる 審査通過率が他と比べて高め

今回紹介する5つのおすすめの消費者金融では原則在籍の電話確認は行なっていないため、周囲にバレずに借入を行ないたい方でも安心して利用できます。

カードローン	アイフル	アコム	プロミス	SMBCモビット	レイク
ロゴ
審査時間	最短18分※	最短20分※	最短3分※	最短30分※	最短15秒
融資時間	最短18分※	最短20分※	最短3分※	最短3分	最短25分
審査通過率	40.3%	40.6％※2	36.9％	非公開	26.6%
アプリ対応	◯	◯	◯	◯	◯
在籍確認	原則なし	原則なし	原則なし	原則なし	原則なし
詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細

注釈

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※契約には所定の審査があります
※アコムマンスリーレポート（2024年2月）
※アイフル月次データ（2023年12月）
※プロミス月次データ（2024年2月）
※SBI新生銀行 データブック（2023年6月）

ネット銀行カードローンについてよくある質問

ネット銀行カードローンでお金を借りる際によく寄せられる質問に回答します。

カードローン	auじぶん銀行カードローン	楽天銀行スーパーローン	住信SBIネット銀行カードローン	ソニー銀行カードローン	オリックス銀行カードローン	セブン銀行カードローン	PayPay銀行カードローン	みんなの銀行 Loan
ロゴ
審査時間	最短1時間	最短当日	最短3営業日	最短即日	最短3営業日	最短2〜4営業日	最短翌日	最短当日
融資時間	最短即日	最短当日	最短3営業日	最短即日	最短1週間前後	最短2〜4営業日	最短翌日	最短当日
アプリ対応	◯	◯	◯	◯	◯	◯	◯	◯
詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細