審査なしで20万円を借りるには？ブラックや無職でも今すぐにお金を借りる方法とは

今すぐに20万円を借入したいなら、申し込みから借入までアプリで完結するカードローンがおすすめです。

アコムやプロミスなどの大手消費者金融は、Web完結で利用できるサービスを提供しているだけでなく、 即日融資を行なっており、すぐにお金を手に入れることができます。

「2023年8月個人向け借り入れ・ローンに関する調査」では、直近1年以内に個人向け借り入れ・ローンを利用した方のうち、約半数が申し込みから借入までスマートフォンのみで行なったと回答しており、スマートフォンで利用できるカードローンの需要は拡大傾向です。

ただし、審査なしでカードローンの契約はできず、ブラックや無職の方は契約そのものが難しいといわざるを得ません。

そこでこの記事では、ブラック・無職の方でもお金を用意する方法も紹介します。

【アプリ対応】今すぐ20万円を審査なしで借りるなら即日融資ができるカードローンもしくは少額融資アプリがおすすめ

今すぐに20万円を借りるなら、アプリに対応していて即日融資が可能なカードローンを利用するのがおすすめです。

ただし、どのカードローンも必ず審査が行なわれるため、審査なしでの借入はできません。

審査で重視される返済能力の調査は、以下のように貸金業法第13条で定められています。

第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用：貸金業法第13条　返済能力の調査

なお、銀行カードローンは即日融資に対応していない場合が多いため、大手消費者金融カードローンを利用するのが最適です。

また、20万円という少額であれば、少額融資アプリを利用する方法もあります。

カードローン	アコム	プロミス	アイフル	SMBCモビット
ロゴ
審査時間	最短20分※	最短3分※	最短18分※	最短30分※
融資時間	最短20分※	最短3分※	最短18分※	最短3分
審査通過率	44.7％※2	36.9%	40.3%	非公開
アプリ対応	◯	◯	◯	◯
在籍確認	原則なし	原則なし	原則なし	原則なし
詳細	詳細	詳細	詳細	詳細

※注釈

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※契約には所定の審査があります
※アコムマンスリーレポート（2023年11月）
※アイフル月次データ（2023年12月）
※プロミス月次データ（2024年2月）

アコム

アコムの審査時間は最短20分で、インターネットまたは店舗で申し込んだ場合は最短20分で借入が可能です。

＼アコムの申込方法と借入までの時間／

申込方法	手順	借入までの時間
インターネット	申し込みから借入までWeb完結	最短20分
店舗	その場で審査を行ない、最短20分でカードを発行	最短20分
電話	電話で申し込み、「振込で借りる」を選択すればカードが手元になくても借入可能	審査が完了次第
郵送	申込書類に記入し返送すると、契約書類とカードが郵送されてくる	約1週間

また、アコムの返済方法は以下のとおり5つ用意されているため、利用者の都合に合わせて柔軟に選択できます。

• インターネットからの返済
• アコムATMからの返済
• 提携ATMからの返済
• 振込での返済
• 口座振替（自動引き落とし）での返済

プロミス

プロミスは申し込みから借入まで最短3分で完了するため、大手消費者金融のなかでも最速の融資スピードを誇ります。

Webもしくはスマートフォンアプリから、原則24時間365日いつでも申し込みが可能です。

また、「金融機関口座でかんたん本人確認」もしくは「アプリでかんたん本人確認」を選択することで、わずらわしい本人確認書類の郵送も必要なく契約に進めます。

さらに、プロミスには初回借入日の翌日から30日間の無利息サービスが設けられているため、短期間のうちに返済することで金利負担を極力押さえることが可能です。

なお、無利息サービスは以下の条件をクリアした方が対象です。

プロミスをはじめてご利用いただくお客さまのうち、メールアドレスをご登録のうえ、Web明細をご利用いただくお客さま

引用：プロミス　30日間無利息サービス

アイフル

アイフルは、申し込みから借入まで最短18分で完了することができます。

借入までの手順は以下の3ステップで簡単に行なえるため、急いでいる方にも便利です。

1. 24時間365日好きなタイミングでインターネットから申し込む
2. 本人確認書類を書類提出サービスやメールで提出する（スマホでかんたん本人確認or銀行口座で本人確認）
3. スマートフォンアプリや提携ATMなどからすぐに借入できる

また、申し込みから借入まですべてアプリで済ませられるため、契約書類やカードが自宅に郵送されてくることもありません。

そのため、借入が周囲にバレにくいといえるでしょう。

なお、メールの不着やなんらかの不具合が生じた場合には郵送物が届く可能性もありますが、その際は原則「アイフル」の社名が入っていない封筒で届くため安心です。

  公式サイトで詳細や条件を確認する

SMBCモビット

SMBCモビットは最短30分で審査が完了し、契約完了後、最短3分で口座に振り込まれます。

また、申し込みの手続きはWeb完結のため、書類の提出や在籍確認の電話、郵送物の発送も原則ありません。

さらにカードの有無も都合に応じて選択できるため、カードレスにすればより誰にも知られずにこっそり借入することも可能です。

なお、SMBCモビットでは公式スマートフォンアプリからLINE Payへ直接チャージできるサービスが備わっています。

手数料は無料で簡単に送金できるため、お金を借りたのちにキャッシュレスでショッピングなどに利用したい方はSMBCモビットを検討してみるとよいでしょう。

auPAYスマートローン

au PAYスマートローンは、申し込みから借入まで最短30分で利用できる融資サービスです。

特にau IDに登録している方であれば、申し込み時の情報が自動反映されるため、よりスムーズに手続きを進められます。

審査に通過し契約完了後はすぐに借入できますが、以下の期間や時間帯は振り込みを受け付けていないため注意しましょう。

• 毎日深夜2：00〜4：00
• 毎週日曜日19：00〜翌月曜日8：00
• 年始1月1日〜3日
• ゴールデンウィーク5月3日〜5日

また、au PAY スマートローンは、借入後にau PAY 残高にチャージすることでよりお得に利用できます。

このようにau PAY スマートローンは、auユーザーならよりお得に利用できることでしょう。

20万円を審査なしで借りる・用意する方法一覧【ブラックリスト・無職も対応】

20万円を審査なしで借りる・用意する方法には、以下のようなものが挙げられます。

方法【ブラックリスト・無職も可】	おすすめな人
クレジットカードのキャッシング	すでにクレジットカードのキャッシング機能を設定している人
質屋で物を担保にお金を借りる	担保にできる高価な品物を所持している人
公的支援制度	公的融資の条件に該当する人
質屋やリサイクルショップで物を売る	質屋やリサイクルショップに売る不要品がある人
親や知人にお金を借りる	相談できる身近な人物がいる人
生命保険の契約者貸付制度	生命保険に加入している人

ブラックリストや無職の方は、銀行カードローンや大手消費者金融のカードローンの審査に通過することは難しいでしょう。

そのため、公的支援制度や質屋を利用したり、親や知人を頼る方法がおすすめです。

クレジットカードのキャッシングを利用する

20万円を審査なしで借りるなら、クレジットカードのキャッシングを利用するのがおすすめです。

ただし、利用するにはすでにクレジットカードを所有しており、キャッシング機能が設定されている必要があります。

そのため、クレジットカードをすでに所有していなかったり、キャッシング機能が設定されていなかったりする場合は、あらためて審査が必要なため、審査なしで利用することができません。

また、審査には時間を要するためすぐに借入するのは困難なうえ、場合によっては審査に通らないこともあるため留意しておきましょう。

さらに、キャッシング枠はショッピング枠に含まれることが大半であり、限度額ギリギリまでショッピング枠を利用している場合はキャッシングを利用できない可能性があります。

質屋で物を担保に融資を受ける

20万円を審査なしで借りるには、質屋で物を担保に融資を受けるのも一つの方法です。

ブランド品やアクセサリー類など高価な品物を所持している場合は、質屋に預けることで査定額の7〜8割程度の金額をその場で借入することができます。

質屋を利用するにあたって必要になるのは担保にする品物と本人確認書類だけで、借入する際に審査は行なわれません。

そのため、無職で収入がない方やブラックリストの状態にある方でも利用しやすいのがメリットです。

なお、担保にした物を手元に戻す場合は借入金額と併せて高額な利子を支払う必要があるため、注意しましょう。

公的支援制度を利用する

生活に困窮するほどお金に困っている場合は、条件を満たすことで公的支援制度を利用して、20万円を借りられる可能性があります。

公的支援制度は国や自治体が融資を行なう制度のことで、そのなかでも低所得者や失業者など生活に困っている人を対象に融資をしており、無利息や低金利で借入できるのがメリットです。

所定の審査基準があるため誰でも融資を受けられるわけではなく、最短でも借入に1週間程度かかるのがデメリットではありますが、少しでも返済負担をなくして借入したい方には向いているでしょう。

以下は公的支援制度の一例です。

公的支援制度の種類	対象者
生活福祉資金貸付制度	低所得世帯・高齢者世帯・障害者世帯
求職者支援資金融資制度	失業している方や求職中の方
緊急小口資金貸付	突発的に生活費を維持することが困難になった方

物を質屋やリサイクルショップで売る

20万円を現金ですぐに用意する方法として利用しやすいのは、物を質屋やリサイクルショップで売ることです。

不要品を店舗に持参するだけでお金を手に入れることができるため、無職やブラックの方でも問題なく利用することができます。

できるだけすぐに20万円を手にいれるには、以下のような品物を査定してもらい、売却するのがよいでしょう。

• 腕時計
• ブランドバッグ
• ブランド財布
• 貴金属や宝石
• アクセサリー
• スマートフォン・パソコン
• カメラ

また、店舗に売却するものを持参することが難しい方は、「cashari」などのスマートフォンアプリを利用するのもおすすめです。

不要品を撮影して送信するだけで査定してもらえ、資金に変換することができます。

親や知人にお金を借りる

親や知人など身近に相談できる人がいる場合は、事情を説明することで20万円を借りられる可能性があります。

第三者による審査はなく、場合によっては無利子で貸してくれることもあるでしょう。

しかし、たとえ相手の好意でお金を貸してくれたとしても、返済を甘んじてはいけません。

きちんと返せなかった場合は相手との信頼関係が崩れるおそれがあり、信用を失ってしまうかもしれません。

トラブルを生じることなくお金を借りるためには、あらかじめ返済額や返済期日を明記した借用書を作成して、できるだけ早期に返済するように努めましょう。

20万を貸してくれる人を知人以外で探すのは良い？逆に「SNSで20万貸します」は利用しても良いのか

20万円を貸してくれる人を知人以外で探すのも、SNSで20万円貸しますと謳う個人間融資を利用するのも、危険なため、絶対にやめましょう。

見ず知らずの他人からお金を借りることは、金銭トラブルに巻き込まれる可能性があり大変危険です。

SNSで個人間融資を持ちかけてくる人は、多くの場合闇金や違法業者であり、万が一利用してしまった場合は高額な利子で貸付されたり、取り立てや脅迫の電話などで追い詰められたりしてしまうかもしれません。

お金に困っているからといって、SNS上での金銭のやり取りには安易に手を出さないようにしましょう。

生命保険の契約者貸付制度を利用する

20万円を審査なしで借りる方法として、生命保険に加入している方であれば契約者貸付制度を利用するのがおすすめです。

契約者貸付制度とは、生命保険の解約返還金から貸付する制度のことで、一般的には解約返還金の7〜8割程度の金額を借入できます。

生命保険を継続したまま借入が可能で、審査も不要な点は大きなメリットといえるでしょう。

ただし、借入した金額には返済義務と利息が発生します。

返済できなかった場合は保険が失効する恐れがあり、借入中に本人が亡くなってしまった場合は借入金額と利息分が保険金から差し引かれるなどのデメリットもあるため注意が必要です。

20万円を借りたいけど総量規制以上に借入をしているなら銀行カードローンもしくはおまとめローンを利用しよう

総量規制以上に借入している場合でも20万円を借りたいときは、 銀行カードローンもしくは おまとめローンを利用するのが最適といえます。

なぜなら、銀行カードローンやおまとめローンは総量規制対象外だからです。

 総量規制とは年収の3分の1以上は借入できない制度のことで、貸金業法のもとに営業している消費者金融は総量規制以上の貸付が法律上できません。

その反面、銀行カードローンやおまとめローンは総量規制の影響を受けないため借入できる可能性があります。

すでに総量規制以上に借入をしているものの20万円を借りたい場合は、銀行カードローンやおまとめローンの利用を検討してみましょう。

ただし、おまとめローンは新た追加借入ができないことがあるため、利用には注意が必要になります。

【銀行】auじぶん銀行カードローン

auじぶん銀行カードローンの審査時間は最短1時間で、最短当日に融資を受けられます。

Web申し込み可能で24時間受け付けていますが、すぐに借入したい場合は申込時間に注意しましょう。

auじぶん銀行カードローンでは申し込み後、以下の時間帯に在籍確認の電話連絡が自宅または勤務先に入ります。

• 平日：9：00〜20：00
• 土日祝日：9：00〜17：00

そのため、在籍確認の連絡に対応できる時間帯に申し込むことが、スムーズに手続きを済ませるコツといえるでしょう。

審査に通過し契約完了後、振込による借入を選択することで最短当日に振り込まれます。

さらに、auじぶん銀行カードローンのメリットは、au IDを所有している方であれば最大0.5％の金利優遇が受けられることです。

金利の優遇を受けるにはすでにau IDに登録しているか、申し込み時に登録する必要があります。

【銀行】みずほ銀行カードローン

みずほ銀行カードローンの審査時間は、インターネットから申し込んだ場合、最短当日に回答してもらえます。

申し込みはインターネットのほか、店舗や電話でも可能ですが、審査結果がわかるまでに以下のように日数を要するため、すぐに借入したい方はWeb申し込みがおすすめです。

• 店舗での申し込み：審査結果は翌々営業日以降に回答
• 電話での申し込み：審査結果は申し込み受付後、翌々営業日以降に回答

みずほ銀行カードローンのメリットは、みずほ銀行の住宅ローンを契約している方であれば0.5％の金利優遇を受けられることです。

優遇適用前と適用後では、以下のように金利が変動します。

金利優遇適用前	2.0〜14.0％
金利優遇適用後	1.5〜13.5％

すでに住宅ローンでみずほ銀行と取引のある方は、カードローンも併せて利用するとお得です。

【銀行】東京スター銀行カードローン

東京スター銀行カードローンは、申し込みをしてから実際に融資を受けられるまでにかなり時間がかかります。

公式サイトには具体的な時間は明記されていませんが、一般的には審査に3〜4営業日、借入するまでに3〜4週間かかるといわれており、即金性には優れていません。

手続き自体は以下のように3ステップで完了しますが、東京スター銀行の口座を事前に開設しておく必要もあります。

STEP1	仮審査に申し込む	在籍確認の電話がかかってくる場合がある
STEP2	本審査に進む	確認の電話および必要書類を提出する
STEP3	手続き完了	ローンカードおよびローンカード用暗証番号案内ハガキが郵送されてくる

そんな東京スター銀行カードローンのメリットは、契約日から30日間は利息無料で利用できることです。

短期間の返済予定であれば無利息で利用できる可能性もあるため、急を要していない方は目的に合わせて利用を検討するとよいでしょう。

【銀行】千葉銀行カードローン

千葉銀行カードローンの審査時間は最短翌営業日で、審査後、契約と同時に借入可能です。

カードローン入金サービスによりローンカードが到着する前でも契約と同時に融資を受けられるため、急いでいる方でも利用しやすいでしょう。

なお、千葉銀行の口座を所有していない方は、契約までに開設しておく必要があります。

また、カードローンの受付時間は、土日祝日を含む毎日9：00〜21：00までとなっているため、その時間内で余裕を持って申し込むようにしましょう。

千葉銀行カードローンでは「10秒クイック診断」で借入可能かを、事前にチェックすることができます。

以下4項目を入力するだけで簡単に診断できるため、申込前に確認しておくと安心でしょう。

• 年齢
• 年収
• 借入枠
• 現在借入中の年間総返済額

【おまとめローン】プロミスのおまとめローン

プロミスのおまとめローンには、通常ダイヤルとは別に女性専用ダイヤルレディースコールが設けられており、女性オペレーターが対応してくれます。

初めてのおまとめローンで不安な女性でも、電話で相談しながら申し込めるため安心です。

また、プロミスのおまとめローンは、返済回数を1〜120回までの間で相談しながら設定できます。

返済期間は最終借入後最長10年と余裕があり、担当者と無理のない返済計画を立てられるのが魅力です。

さらに、返済期日は5日・15日・25日・末日の4つの日程から都合に合わせて選択できます。

ただし、以下の銀行および所定の金融機関以外で口座振替を希望する方は、返済日が毎月5日に固定されるため注意してください。

• 三井住友銀行
• 三菱UFJ銀行
• みずほ銀行
• ゆうちょ銀行
• PayPay銀行　など

【おまとめローン】SMBCモビットのおまとめローン

SMBCモビットのおまとめローンは、来店せずにWebから簡単に申し込めます。

すでにSMBCモビットを契約している会員であれば、フリーダイヤルのモビットコールセンターへ電話1本で申し込めます。

モビットコールセンターの番号や対応時間は以下のとおりです。

• 電話番号：0120−912−878
• 平日：9：00〜21：00
• 土日祝日：9：00〜18：00

また、SMBCモビットの限度額は最大800万円のため、多額の借入をまとめたい方でも安心して利用できます。

さらに、満年齢20〜65歳で安定した収入のある方であれば、アルバイトやパート、自営業の方でも申し込めるため、幅広い属性の方に対応したサービスといえるでしょう。

今すぐに20万円を借りるコツ！早めに行動を意識しよう

すぐにでも20万円を借りるコツは、早めに行動することが鍵となります。

即日で借入可能な方法を選択することはもちろん、カードローンを利用する場合は審査対応時間に間に合うよう午前中に申し込むことが重要です。

また、銀行カードローンは少額を即日で借入したい方には向いていないため、消費者金融カードローンを選択しましょう。

さらに、申し込む際に借入希望金額をできるだけ小さくすることで審査に通過しやすくなり、より早く手元にお金を用意することが可能です。

即日で借りられるものを利用する

今すぐに20万円を借りるためには、即日で借りられるものを利用することがマストです。

即日で借りる方法と聞くと、「即日融資」や「最短即日」の表示に注目しがちですが、より確実に借りるには審査時間と融資時間も確認するとよいでしょう。

これを考慮せずに申し込むと、すぐにお金を用意したいのに思わぬ待ち時間が発生する可能性があります。

よりスピーディーに借入するには、審査時間と融資時間を申し込み前にチェックしておくのがおすすめです。

カードローンの場合は午前中に申し込む

今すぐに20万円を借りたいなら、カードローンの申し込みは午前中のうちに済ませておくことをおすすめします。

なぜなら、24時間365日受付しているカードローンであっても、審査の対応時間は決まっているからです。

例えば、SMBCモビットのWeb申し込みは24時間受け付けていますが、審査対応時間は9：00〜21：00です。

そのため、審査対応時間外に申し込んだ場合は審査が翌日になってしまう可能性があり、即日借入はできません。

たとえ審査時間内でも、終了間際の申し込みは同様に即日融資に間に合わないことがあるため、すぐに借りたい場合は午前中に申し込んでおくと安心です。

少額を即日で借りたいなら銀行カードローンは向いていない

少額を即日で借りたい場合は、銀行カードローン以外の方法がおすすめです。

なぜなら、銀行カードローンはさまざまな出来事によって、審査が厳格化され、即日融資が事実上不可能になったからです。

具体的には、反社会的勢力との関係遮断に向けた対応として、2018年1月から審査の際に、警察庁の暴力団情報データベースへの照会が開始されたことが挙げられます。

警察庁の情報データベースへの接続には時間がかかるため、結果として即日中に審査が完了することは困難となりました。

また、一般社団法人全国銀行協会の「銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせ」により、過剰な貸付を防止するため審査態勢が整えられたことも背景にあります。

そのため、すぐに借入したいなら、大手消費者金融や少額融資アプリなど即日融資が可能な方法を選ぶとよいでしょう。

申し込みの借入金額をできるだけ小さくする

今すぐに20万円を借りたいなら、借入金額をできるだけ小さくして申し込むのがおすすめです。

借入金額を小さくしておくと、金融機関側の貸し倒れリスクが減るため審査に通りやすくなる可能性があります。

多めに借りておくことで安心感を得たいと考える方もいるかもしれませんが、返済負担が増えるうえに審査に通過しにくくなる可能性があるため、できるだけ借入希望金額は小さくして申し込むのがベストです。

20万円を借りる際の注意点

20万円を借りる際、「審査なし」や「審査が甘い」などの甘い言葉で惑わす闇金などの違法業者やSNSで募っている個人間融資には注意が必要です。

個人間融資を提唱する業者も闇金や違法業者の可能性が高く、利用した場合は金銭トラブルに巻き込まれかねません。

お金を借りる際はこのような悪質業者に注意するとともに、返済シミュレーションを行なって計画的に利用することが大切です。

審査なしや審査が甘いは闇金の可能性がある

カードローンを利用するにあたって、「審査なし」や「審査が甘い」などと謳う業者に手を出すのはやめましょう。

なぜなら、闇金の可能性があるからです。

銀行や貸金業者が融資を行なう際には、必ず事前に審査を実施することが義務付けられています。

申込者の信用情報や返済能力の有無を確かめたうえで、所定の条件をクリアした場合に融資を行なうのが一般的であり、決して甘くはありません。

また、「審査なし」や「審査が甘い」というような明らかな誇大広告を打ち出すことも貸金業法第16条によって禁じられています。

そのため、都合のいい言葉や甘い言葉で誘ってくる業者は、間違いなく違法業者であり闇金の可能性が高いでしょう。

SNSでの個人間融資には手を出さない

20万円をすぐに借入したいからといって、SNSで募集している個人間融資には絶対に手を出してはいけません。

貸金業者は必ず国や都道府県の登録を受けなければなりませんが、個人間融資を謳う業者は無登録な場合がほとんどです。

したがって、違法な金融業者といえます。

万が一利用すると、法外な金利を請求されたり、取り立てや脅迫の被害に遭ったりする可能性があるため、お金に困っていたとしても甘い言葉に惑わされないようにしましょう。

金融庁は、違法な金融業者について注意勧告しており、その貸金業者が登録済みであるかどうかを確認できる「登録貸金業者情報検索サービス」を提供しています。

心配な方は借入前に検索サービスを利用するとよいでしょう。

返済シミュレーションで返済計画を立てること

金融機関や貸金業者から借入する前には、事前に返済シミュレーションを行なって無理のない返済計画を立てることが大切です。

計画を立てずに闇雲に借入を行なうと、返済が間に合わずに延滞や滞納をしてしまい、ブラックリストに載ってしまう可能性があります。

たとえ少額の借入であっても、きちんと返済の見通しを立ててから利用しましょう。

返済シミュレーションは、以下の「カードローン金利計算機」で試算できます。

項目を入力するだけで返済期間と金利が自動計算されるため、借入前に一度お試しください。

審査なしで20万円を借りるときによく寄せられる質問

審査なしで20万円を借りるときによく寄せられる質問に回答します。